（来源：银柿财经） 消费者申请个贷要量力而行，切忌“以贷养贷”。 蛇年春节将至，近期多家银行结合即将到来的消费旺季，推出新一轮消费贷利率优惠活动。据银柿财经观察，部分银行推出的各类消费贷优惠券，利率低至“2字头”。如招商银行（600036.SH）、民生银行（600016.SH）、杭州银行（600926.SH）、宁波银行（002142.SZ）等的产品年利率普遍在2.68%—2.88%；国有大行的利率则稍高，如建设银行（601939.SH）湖北分行派送利率为2.9%的消费贷优惠券。为争抢消费贷客户，有些贷款中介机构也比较活跃。但这类平台大多冒用银行名义，以更低利率诱导消费者申请贷款。兴业银行（601166.SH）、华夏银行（600015.SH）近日就发现名义被冒用，及时发出警示提醒。价格战再次打响过去的2024年，各大银行在消费贷方面曾轮番上演价格战。最激烈的是去年9月，江苏银行（600919.SH）以低至1.88%的利率席卷消费贷市场。每年春节都是银行推广消费贷的主要营销节点，今年也不例外，并且从1月份开始，还是银行2025年“开门红”的重要节点。从近期的“春节档”推广期来看，各家银行的营销策略不再激进，并无“1”字头低利率出现，大多集中在3%的利率以下。以“零售之王”招商银行为例，近期针对部分客户推出的个人消费贷利率优惠活动，在使用优惠券的情况下最低利率可降至2.78%，活动时间从1月2日开始，1月26日结束。针对极少数客户，招商银行在活动期间还将发放一定数量利率为2.68%的低息券，但需要客户在固定时间抢券。“今年是闪电贷10周年，行内近期会有一些惠券推出”，一位招商银行客户经理称。杭州银行在这一轮消费贷的推广中，同样采取了优惠券方式。 新客户在叠加首贷券后，可最高申请20万元的消费贷，利率可低至2.88%。宁波银行的个人消费贷产品“宁来花”也有类似活动。在其推广信息中，针对新客户首借年利率（单利）最低为2.88%，额度最高也是20万元；另外，宁波银行旗下的宁银消金，近期对新客户推出了“6期免息”券活动，但需要先使用6期，后6期再免息。新客的利率最低降为2.8%，最高同样可借20万元。相比股份行与城商行，国有大行在消费贷的推广上显得更冷静。据银柿财经观察，利率较低的是建设银行，并且只是在部分省份。如建设银行湖北分行官微显示，从元旦开始派送利率为2.9%的个人消费贷优惠券，但只有600张，额度最高可贷100万元，期限最长为5年。其他大行的消费贷产品利率普遍在3%以上，如农业银行（01288.HK）为3.1%，中国银行（601988.SH）为3.4%，最高额度也都是20万元。与2024年春节期间的推广相比，今年的消费贷利率确实更低一些。如招商银行、兴业银行（601166.SH）去年春节针对新客户的消费贷年利率最低基本在3%，浦发银行（600000.SH）消费贷产品的利率则在2.9%起。招商银行一位客户经理告诉银柿财经，2024年两次降息使目前的个人消费贷利率有了下调空间，大小银行都在拓展这块业务，竞争也激烈，在2025年进一步降准降息的预期下，消费贷利率还有下调的趋势。近年来个人消费贷款是各大银行主要拓展的业务方向，总贷款额度呈上升趋势。据央行数据，截至2024年9月末，个人消费性贷款（不含个人住房贷款）余额达20.4万亿元，较年初增长5.8%。各家重点发展零售业务的银行个贷额度也有明显增长。截至2024年上半年末，招商银行的个人消费贷款余额达到3777.45亿元，较上一年末增长25.27%；宁波银行的个人贷款总额为5231.48亿元，同比增长18.64%。银行在大力推广个人消费贷业务的同时，也要注意风险把控。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，在个人消费贷市场轮番上演“价格战”，银行需要重视业务风险防控与可持续，过低的消费贷利率，可能会让一些借款人进行套利，引发部分消费者过度负债加杠杆。银行在贷款人申请、资质审核、贷中监测等流程方面也要加强把控，防范贷款资金违规流入“房市、股市”等领域。对个人消费者而言，申请消费贷也要合理适度、量力而行，综合考虑个人收入水平与负债额度，切忌“以贷养贷”。谨防虚假广告在各大银行积极揽客的同时，不少贷款中介也活跃起来，他们打着银行的旗号以超低利率诱导消费者办理贷款业务。为保障消费者合法权益，防止上当受骗，多家银行近期发布声明，与不良贷款中介或不法份子撇清关系。同时，金融监管部门也在去年底及时发出风险警示。1月6日，兴业银行上海分行发布谨防诈骗软件的重要提示，称近期发现有不法分子冒用兴业银行名义，利用一款名为“兴惠”的APP诱导消费者申请“贷款”，从而实施诈骗。这款APP与兴业银行上海分行无任何关联，其所出示的所谓“借款合同”“合同专用章”“营业执照”“客服工作证”等信息均系伪造。兴业银行提醒消费者不要通过该APP划转款项。目前已有一些消费者反馈“兴惠”APP通过显示虚假出款成功信息、错误银行卡信息，来诱导用户进行提现操作达到骗取资金的目的。1月6日中午，华夏银行也发布声明称，近期网络上出现了冒充“华夏银行股份有限公司某分行”名义发布的虚假宣传广告，提示消费者注意风险。贷款中介近年来普遍采用的“诱贷”方式主要是以低息为借口。据银柿财经了解，中介会以“银行降息”为噱头吸引客户，但还隐藏着各种名目繁多的隐形费用，如评估费、服务费、代理费等，这些费用加起来后利率会更高；不少“利息低至两厘”的说辞也多为诱饵，实际无法签订低息合同，或合同中隐藏各种陷阱，实际利息远高于承诺的利率。对于市场上出现的各种“诱导”贷款信息，国家金融监督管理总局在2024年12月底也发布了风险提示，称社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，还可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。消费者应警惕不法贷款中介虚假宣传和诱导，隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传和误导，认识违规“倒贷”的风险和危害，提高风险防范意识和识别能力，选择正规金融机构办理业务。